Wspólny kredyt hipoteczny. Kto może być współkredytobiorcą?

Wspólny kredyt hipoteczny określany jest jako dług, który wiąże dwójkę ludzi dużo mocniej niż ślub. Jednak o wspólnym kredycie można mówić nie tylko w przypadku małżeństwa. Sprawdź, kto może być współkredytobiorcą i jakie są plusy oraz minusy wspólnego kredytu hipotecznego.

Kredyt hipoteczny z rodzicami

Finansowanie nieruchomości za pomocą kredytu hipotecznego to jeden z najpopularniejszych sposobów na to, aby móc zamieszkać “na swoim”. Jednak nie każdy samodzielnie posiada odpowiednią zdolność kredytową. Dlatego popularnym rozwiązaniem jest wzięcie zobowiązania w banku wraz z inną osobą. Standardowo jest to małżonek, ale nie jest to jedyna osoba, która może zostać naszym współkredytobiorcą. Może to być każdy, pod warunkiem, że posiada stabilne dochody oraz wyrazi zgodę na wspólny kredyt.

Każda osoba, która jest współkredytobiorcą (może być ich więcej niż dwie) musi pozytywnie przejść ocenę zdolności kredytowej oraz zaakceptować warunki umowy. Często rodzice pomagają młodym osobom, biorąc razem z nimi kredyty hipoteczne, dzięki czemu dorosłe dzieci mogą się szybciej usamodzielnić. Nie oznacza to, że rodzice spłacają dzieciom kredyt – zazwyczaj robią to osoby, dla których kupowane jest dane mieszkanie. Niemniej jednak zgodnie z umową każdy współkredytobiorca jest odpowiedzialny za spłatę zobowiązania na takim samym poziomie, chyba że jej zapisy stanowią inaczej.

Czytaj także: Czym jest scoring kredytowy i jak go poprawić?

Kredyt hipoteczny z partnerem bez ślubu

Wspólny kredyt hipoteczny z partnerem, z którym nie mamy ślubu, także jest możliwy. Nieformalny związek różni się jednak od małżeństwa pod względem prawa własności. Jeśli mieszkanie jest kupione na kredyt przez dwie osoby, to każda z nich ma określony udział w nieruchomości – zazwyczaj proporcjonalny do wkładu własnego i kredytu. Tego typu szczegóły powinny znaleźć się w umowie kupna mieszkania oraz we wpisie do księgi wieczystej.

Dla par planujących wspólne życie, taki kredyt może być krokiem w stronę stabilności, ale warto pamiętać o zabezpieczeniu swoich interesów – na przykład poprzez spisanie dodatkowej umowy regulującej podział nieruchomości w przyszłości.

To cię zainteresuje: Kredyt hipoteczny po rozwodzie

Kto może być współkredytobiorcą?

Zgodnie z przepisami, współkredytobiorcą może być niemal każda osoba, z którą zdecydujemy się zaciągnąć zobowiązanie. Może to być:

• partner (zarówno formalny, jak i nieformalny),
• członek rodziny, np. rodzic, rodzeństwo, a nawet dorosłe dziecko,
• osoba trzecia, np. przyjaciel czy wspólnik biznesowy.

Banki zazwyczaj oceniają zdolność kredytową całej grupy kredytobiorców. Ważne jest, aby każda z osób spełniała wymagania dotyczące dochodów, stabilności zatrudnienia oraz historii kredytowej.
Niezależnie od tego, ilu jest kredytobiorców, wciąż możliwe jest przeniesienie kredytu do innego banku. Może być to jednak nieco bardziej skomplikowane w przypadku ponownego obliczania zdolności kredytowej wszystkich współkredytobiorców.

Czy współkredytobiorca musi być właścicielem mieszkania?

Nie zawsze! Istnieje możliwość, że współkredytobiorca podpisuje umowę kredytową, ale nie ma żadnego udziału w prawie własności do nieruchomości. To rozwiązanie często stosowane w sytuacji, gdy ktoś – np. rodzic – pomaga zwiększyć zdolność kredytową, ale nie planuje korzystać z nieruchomości.

Pamiętajmy jednak, że współkredytobiorca, nawet bez prawa własności, jest w pełni odpowiedzialny za spłatę kredytu. W przypadku problemów z regulowaniem rat przez głównego kredytobiorcę, bank ma prawo dochodzić należności od współkredytobiorcy.

Wspólny kredyt hipoteczny – plusy i minusy tego rozwiązania

Wspólne zaciąganie kredytu hipotecznego ma swoje zalety, ale wiąże się także z pewnymi ryzykami. Główne zalety wspólnego kredytu to:

• Wyższa zdolność kredytowa dzięki połączeniu dochodów.
• Możliwość zakupu droższej nieruchomości.
• Podział kosztów związanych z kredytem i utrzymaniem mieszkania.

Natomiast do wad można zaliczyć:

• Solidarna odpowiedzialność za spłatę kredytu – nawet w przypadku rozstania.
• Komplikacje w podziale nieruchomości w razie konfliktów.
• Dodatkowe formalności i koszty, np. przy konieczności przeniesienia kredytu

Wspólny kredyt hipoteczny to wygodne rozwiązanie, które umożliwia zakup wymarzonej nieruchomości. Niezależnie od tego, czy zaciągamy kredyt z partnerem, członkiem rodziny czy przyjacielem, kluczowe jest jasne ustalenie zasad współpracy oraz zabezpieczenie własnych interesów.

Planujesz wspólny kredyt? Przygotuj się z odpowiednim doradcą i dokładnie przeanalizuj wszystkie możliwości – wspólne mieszkanie to nie tylko piękna wizja, ale też odpowiedzialność!

Ewelina Zdancewicz