24 grudnia 2024
Budowa zdolności kredytowej to proces, który wymaga zaangażowania i systematyczności. Pamiętajmy, że warto zacząć od małych kroków – takich jak spłacanie drobnych zobowiązań czy dbanie o terminowość płatności. Z czasem zbudujemy wiarygodność, która ułatwi nam realizację większych planów finansowych.
Czym jest zdolność kredytowa?
Zdolność kredytowa to nic innego jak zdolność do terminowego spłacania zaciągniętego zobowiązania finansowego. Banki oraz inne instytucje finansowe oceniają ją, by upewnić się, że udzielając kredytu, nie narażają się na zbyt duże ryzyko – czyli że osoba, która zaciąga zobowiązanie, będzie w stanie je spłacić na czas.
Na zdolność kredytową składają się takie czynniki jak: dochody – ich wysokość oraz regularność, wydatki, historia kredytowa – informacje o wcześniejszych kredytach lub pożyczkach czy wiek i status zatrudnienia – banki preferują stabilne formy zatrudnienia, np. umowę o pracę na czas nieokreślony.
Brak historii kredytowej może być problematyczny, ponieważ bank nie ma żadnych danych, by ocenić, jak radzimy sobie ze spłatą zobowiązań. Dlatego warto zbudować tę historię jeszcze przed złożeniem pierwszego wniosku o kredyt.
Czytaj także: Przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku
Jak pracować nad historią kredytową przed wzięciem pierwszego kredytu?
Budowa historii kredytowej to proces, który wymaga czasu i planowania. Pierwszym krokiem może być skorzystanie (w rozsądny sposób) z małych pożyczek lub limitu na karcie kredytowej. Spłata tych zobowiązań w terminie zwiększy nasz scoring kredytowy w BIK. Jeśli posiadamy limit na koncie, nie powinniśmy go przekraczać – zbyt częste korzystanie z debetu lub brak środków na rachunku mogą być dla banku sygnałem, że nasze finanse nie są stabilne. Niezwykle ważna jest terminowość wszystkich płatności.
Brak jakiejkolwiek spłaconej pożyczki przed przystąpieniem do kredytu hipotecznego może zmniejszyć szanse na otrzymanie zobowiązania. Dzieje się tak dlatego, ponieważ banki mają wtedy małą wiedzę na temat naszych zachowań finansowych. Oczywiście brak wcześniej spłaconych zobowiązań nie wyklucza otrzymania kredytu hipotecznego.
Dużą pomocą w uzyskaniu finansowania nieruchomości jest profesjonalna agencja nieruchomości. Odpowiednie doradztwo zapewnia spokój i pozwala uniknąć potencjalnych błędów.
Czytaj także: Jak wybrać dobrego agenta nieruchomości?
Jakie mogą być powody odrzucenia wniosku o pierwszy kredyt?
Mimo starań, nie zawsze uda się uzyskać kredyt za pierwszym razem. Powody odrzucenia wniosku mogą być różne. Często jest to właśnie brak historii kredytowej. Innym powodem mogą być zbyt niskie dochody, nieodpowiednia forma zatrudnienia (najpewniejszą formą jest standardowo umowa o pracę) albo zbyt wysokie wydatki. Czynsz czy raty innych kredytów muszą być na tyle niskie, aby swobodnie pozwolić na spłatę kolejnego kredytu.
Bardzo poważną przeszkodą w uzyskaniu kredytu hipotecznego są negatywne wpisy w bazach dłużników. Informacje o zaległościach w spłatach można znaleźć m.in. w BIK czy w KRD.
Jak banki oceniają zdolność kredytową osoby biorącej pierwszy kredyt?
Proces oceny zdolności kredytowej zawiera w sobie kilka elementów. Wśród nich znajduje się analiza takich czynników, jak:
- Dochody i ich stabilność. Banki preferują osoby z regularnymi wpływami na konto, zwłaszcza z umowy o pracę na czas nieokreślony.
- Wydatki i zobowiązania. Miesięczne wydatki nie mogą być wyższe niż dochody.
- Historia kredytowa – właśnie dlatego jej budowanie jest tak ważne.
- Wiek i sytuacja życiowa – osoby rozpoczynające karierę zawodową, mogą mieć trudności z uzyskaniem wysokiego kredytu.
W przypadku większych zobowiązań warto zastanowić się nad przystąpieniem do kredytu z drugą osobą: partnerem, rodzicem czy kimś, komu ufamy. Osoby, które posiadają ustabilizowaną już sytuację zatrudnienia zdecydowanie zwiększą naszą zdolność kredytową.
Czytaj także: Wspólny kredyt hipoteczny. Kto może być współkredytobiorcą?